Để chuẩn bị nền tảng kinh tế vững chắc cho bản thân, bạn cần có khả năng lên kế hoạch tài chính cá nhân. Một kế hoạch tốt sẽ giúp bạn sử dụng đồng tiền hiệu quả, chủ động trong mọi tình huống.

Kế hoạch tài chính là gì và tại sao bạn cần kế hoạch tài chính?

Một kế hoạch tài chính có thể được coi là một lộ trình cho tương lai tài chính của bạn. Nó có thể giúp bạn xác định các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của mình và lập kế hoạch để giúp bạn đạt được chúng, cuối cùng đảm bảo bạn có thể tận dụng tối đa số tiền của mình.

Kế hoạch mà bạn đặt ra sẽ kết hợp mọi khía cạnh tài chính của bạn, từ quản lý thu nhập và dòng tiền đến các khoản đầu tư, tài sản và bất kỳ khoản nợ nào, giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính đúng đắn trong quá trình thực hiện và cung cấp mức độ bảo mật vô giá. Bằng cách vạch ra mọi thứ trước mặt, bạn sẽ có thể xác định các lĩnh vực mà bạn có thể điều chỉnh để tiến gần mục tiêu của mình, có thể bằng cách tối đa hóa các khoản hỗ trợ thuế, trả nợ sớm hơn hoặc cắt giảm chi phí trong các khía cạnh của cuộc sống.

Bạn sẽ chuẩn bị cho bất kỳ thay đổi nào xảy ra theo cách của mình và có thể lập các kế hoạch dự phòng cho phù hợp – chẳng hạn như tìm kiếm các sản phẩm bảo hiểm phù hợp – và cũng sẽ có khả năng lập kế hoạch nghỉ hưu tốt hơn. Về cơ bản, bạn cần có một kế hoạch tài chính để đảm bảo tài chính của bạn ở trạng thái tốt nhất có thể và do đó, điều quan trọng là bạn có sự tự tin để thực hiện bất kỳ thay đổi nào có thể tiếp tục đạt được mục tiêu của mình.

Lợi ích của việc lập kế hoạch tài chính là gì?

Một trong những lợi ích lớn nhất của việc lập kế hoạch tài chính là bạn sẽ hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của mình và sẽ có thể sử dụng kiến ​​thức đó để đưa ra các quyết định sáng suốt hơn trong quá trình bảo vệ túi tiền của bản thân và gia đình. Hơn nữa, bạn sẽ nhận thức được tầm quan trọng của việc kiểm soát lối sống của mình và có thể lập kế hoạch hiệu quả cho tương lai, bằng cách lên kế hoạch trước mọi thứ, từ đó bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Khi lập kế hoạch tài chính, bạn sẽ có một tầm nhìn dài hạn, cho dù đó là kế hoạch nghỉ hưu hay thậm chí nghĩ xa hơn là lập kế hoạch thừa kế và tương lai tài chính cho con cái của bạn. Để làm được điều đó, bạn cần một kế hoạch rõ ràng để đạt được các mục tiêu thu nhập khi nghỉ hưu của mình và sẽ biết mình sẽ truyền lại của cải như thế nào và đối với người được thừa kế.

Bạn chuẩn bị lên kế hoạch tài chính như thế nào?

Ở cấp độ cơ bản nhất, chuẩn bị kế hoạch tài chính có nghĩa là viết ra các mục tiêu tài chính của bạn và các bước bạn sẽ thực hiện để đạt được những mục tiêu đó, đồng thời tìm đúng phương pháp quản lý tài chính phù hợp. Điều này có thể được thực hiện một mình hoặc với sự trợ giúp của một nhà lập kế hoạch tài chính, mặc dù nhu cầu của bạn càng phức tạp, bạn càng có nhiều khả năng được hưởng lợi từ sự trợ giúp của chuyên gia. Điều tương tự cũng có thể nói khi nói đến việc tìm kiếm các cách đầu tư tiền hợp – mặc dù bạn có thể tự tạo tài khoản tiết kiệm và các tài khoản tương tự nhưng đối với các yêu cầu tài chính phức tạp hơn, bạn thường nên tìm kiếm các cố vấn tài chính độc lập để trợ giúp.

Có những bước nào trong quy trình lập kế hoạch tài chính?

Có rất nhiều khía cạnh bạn sẽ cần xem xét khi chuẩn bị một kế hoạch tài chính và đây là bản tóm tắt nhanh một số bước bạn có thể muốn thực hiện:

1. Xác định mục tiêu

Các mục tiêu của bạn tất nhiên sẽ mang tính cá nhân cao, nhưng chúng có khả năng bao gồm những thứ như mua nhà (hoặc thậm chí là bất động sản thứ hai), có quỹ khẩn cấp, xóa nợ, xây dựng danh mục đầu tư và có thể là bắt đầu kinh doanh, và có thể bạn sẽ hy vọng về một cuộc nghỉ hưu an toàn và khả năng để lại tài sản thừa kế. Bạn cũng có thể muốn đưa các mục tiêu nhỏ hơn vào danh sách đó, chẳng hạn như mua chiếc ô tô mơ ước của mình hoặc đi nghỉ một lần trong đời để theo đó bạn có thể tập trung tâm trí – và tiền tiết kiệm. Khi bạn đã vạch ra mục tiêu của mình, mọi quyết định tài chính khác mà bạn đưa ra đều có thể tập trung vào việc đạt được chúng.

2. Cân đối ngân sách hàng tháng

Tốt hơn hết, bạn nên nắm bắt dòng tiền của bạn đang đi đến đâu – và cách nó có thể hoạt động ra sao – vì nó có thể là chìa khóa để đạt được mục tiêu của bạn. Bắt đầu bằng cách lập danh sách thu nhập và chi tiêu, tìm kiếm các lĩnh vực bạn có thể cắt giảm và cân đối tiền bạn có thể chuyển vào tài khoản tiết kiệm hoặc lương hưu mỗi tháng.

3. Giảm các khoản nợ

Bạn sẽ muốn chú ý đến nợ ngắn hạn và tìm cách giảm bớt, chẳng hạn như hợp nhất bằng một khoản vay cá nhân hoặc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư. Mục tiêu cuối cùng của bạn có thể là không có nợ và nếu bạn đưa nó vào trong kế hoạch tài chính của mình, bạn sẽ khiến bản thân có trách nhiệm và có thể làm việc để giảm nợ cho phù hợp.

4. Xem xet về mức độ rủi ro

Trước khi bắt đầu xem xét các cơ hội đầu tư, điều quan trọng là phải xem xét liệu bạn có thể gặp rủi ro thua lỗ hay không. Ví dụ, những người mới bắt đầu tiết kiệm vào lương hưu ở độ tuổi 20 hoặc 30 có thể thích các khoản đầu tư tiềm năng có lợi suất cao hơn nhưng rủi ro hơn so với những người ở độ tuổi 50 hoặc 60 sắp nghỉ hưu và cần sự chắc chắn về nguồn vốn sẵn có. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn hiểu thêm về những rủi ro liên quan và cách những rủi ro này phù hợp với lối sống của bạn hiện tại và trong tương lai.

5. Chọn các sản phẩm tài chính phù hợp để phù hợp với mục tiêu của bạn

Điều này có thể bao gồm tài khoản tiết kiệm, thế chấp, kế hoạch hưu trí và thậm chí cả chính sách bảo hiểm, đặc biệt là những thứ bảo vệ thu nhập và bảo hiểm nhân thọ để bạn có thể bảo vệ lợi ích lâu dài của mình. Tùy thuộc vào mục tiêu và tình hình tài chính hiện tại, bạn cũng có thể cân nhắc các cách để xây dựng danh mục đầu tư của mình, chẳng hạn như mua để cho vay hoặc đầu tư vào thị trường chứng khoán, cùng với các tùy chọn quản lý tài sản.

6. Tính toán các khoản dự phòng

Kế hoạch tài chính của bạn luôn là tình huống tốt nhất, nhưng bạn cũng cần phải lập kế hoạch cho trường hợp xấu nhất. Ví dụ, bạn sẽ muốn có một kế hoạch dự phòng trong trường hợp bạn bị mất việc làm hoặc trong trường hợp các khoản đầu tư của bạn không theo đúng kế hoạch; theo cách đó, các sự kiện bất ngờ không cần thiết hoàn toàn làm lệch kế hoạch của bạn.

7. Thuế

Các quyết định bạn đưa ra trong kế hoạch tài chính của mình cũng cần phải xem xét các tác động của thuế. Một cố vấn tài chính sẽ có thể đảm bảo rằng các quyết định của bạn được hiểu liên quan đến bất kỳ tác động nào về thuế.

Bạn nên xem xét và cập nhật kế hoạch tài chính của mình bao lâu một lần?

Thông thường, bạn nên xem lại kế hoạch tài chính của mình mỗi năm một lần, nhưng nếu có bất kỳ sự kiện quan trọng nào trong cuộc sống xảy ra, thì tốt nhất là bạn nên xem lại và có khả năng cập nhật kế hoạch của mình khi chúng xảy ra. Điều này có thể đảm bảo bạn vẫn đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu của mình và có thể đối phó với mọi thay đổi trong hoàn cảnh.

Bạn nên xem lại ngân sách hàng tháng của mình bao nhiêu lần một năm?

Ngân sách hàng tháng của bạn nên được xem xét thường xuyên hơn so với kế hoạch tổng thể của bạn, đặc biệt nếu bạn đang trong giai đoạn đầu lập ngân sách. Bạn có thể muốn kiểm tra nhanh tài chính của mình hàng tuần, cùng với tổng quan kỹ lưỡng hơn mỗi tháng, do đó đảm bảo rằng bạn không bị bội chi và tài chính của bạn được kiểm soát.

Giá trị ròng của bạn được tính như thế nào?

Giá trị ròng của bạn là tổng giá trị của mọi thứ bạn sở hữu bằng tiền mặt (bao gồm nhà, xe hơi, các khoản đầu tư, bất kỳ doanh nghiệp nào bạn sở hữu và tiền mặt trong tài khoản ngân hàng của bạn), trừ đi các khoản nợ của bạn (bao gồm thế chấp, khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng của bạn nợ nần). Một phép tính nhanh của cái trước trừ cái sau sẽ cho bạn một con số về giá trị tài sản ròng của bạn.

Sự thay đổi trong hoàn cảnh gia đình có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của tôi như thế nào?

Có một số hoàn cảnh gia đình có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của bạn, từ đám cưới sắp tới hoặc thay đổi công việc đến ly hôn và mất. Một số trong số này có thể được lên kế hoạch hiệu quả, một số khác có thể không quá nhiều, nhưng điều quan trọng là khi bất kỳ thay đổi nào như vậy xảy ra, bạn có thể quản lý tác động đến tài chính của mình.

Điều này có thể liên quan đến việc sử dụng các chính sách bảo hiểm nhất định, chẳng hạn như hoặc cập nhật danh mục đầu tư của bạn và trong nhiều trường hợp, bạn có thể cần tìm kiếm lời khuyên của các chuyên gia để đảm bảo bạn có thể tập trung vào các mục tiêu dài hạn của mình và trở lại đúng hướng.

Lập kế hoạch lối sống như một phần trong kế hoạch của bạn

Bạn nên lên kế hoạch trước cho các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, vì theo cách đó, mọi thay đổi tiềm ẩn – và hậu quả của chúng – đều có thể được giảm thiểu một cách cẩn thận. Vì vậy, ví dụ, bạn có thể muốn lên kế hoạch cho sự xuất hiện của con cháu, nhận tài sản thừa kế hoặc có thể bán một doanh nghiệp, và lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của bạn tất nhiên phải là một phần trọng tâm của bất kỳ kế hoạch tài chính nào.

Tôi nên mong đợi điều gì từ một nhà lập kế hoạch tài chính?

Mặc dù những kế hoạch tài chính đơn giản nhất có thể được tạo và thực hiện trên cơ sở Tự làm, nhưng bạn thường nên tìm kiếm sự trợ giúp của các chuyên gia. Các nhà lập kế hoạch tài chính luôn sẵn sàng giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn với số tiền của mình, điều này cuối cùng có thể giúp đảm bảo bạn đạt được mục tiêu của mình – nhưng bạn nên mong đợi điều gì từ họ?

Người lập kế hoạch tài chính sẽ làm việc với bạn để tạo ra một kế hoạch được cá nhân hóa, giúp bạn xác định (và cuối cùng, hiện thực hóa) các mục tiêu của mình và có thể giúp bạn phân tích chi tiêu của mình để cải thiện dòng tiền và đảm bảo bạn có thể lập ngân sách một cách hiệu quả.

Họ có thể giúp bạn lập các kế hoạch dự phòng và thậm chí có thể đảm bảo rằng bạn đang tối đa hóa các khoản trợ cấp thuế, đóng góp lương hưu và các khoản đầu tư, đồng thời có thể đưa ra các chiến lược quản lý tài sản để đảm bảo tiền của bạn tiếp tục hoạt động tích cực trong tương lai.

Họ cũng có thể giúp lập kế hoạch nghỉ hưu. Bằng cách nhìn dài hạn, kế hoạch tài chính của bạn có thể giúp tối ưu hóa sự giàu có của bạn và đảm bảo bạn sẽ có thể có một kỳ nghỉ hưu thoải mái, giúp bạn có ý tưởng tốt hơn về cuộc sống sau khi làm việc của bạn cũng như tư vấn cách bạn có thể làm được nhiều hơn với số tiền của bạn để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Thông thường, bạn cũng sẽ có thể được hưởng lợi từ những lời khuyên liên tục, điều này có thể lý tưởng trong những tình huống mà kế hoạch của bạn có thể phải thay đổi – nếu tình hình tài chính của bạn khác nhau qua các năm do kết quả của một công việc mới, một công việc kinh doanh mới hoặc đơn giản là mong muốn thay đổi lối sống của bạn, một người lập kế hoạch sẽ có thể giúp đảm bảo bạn tiếp tục tận dụng tối đa số tiền của mình. Cuối cùng, bạn có thể mong đợi một nhà lập kế hoạch tài chính đưa ra tầm nhìn của bạn cho tương lai và giúp bạn lập kế hoạch cho nó.

Sự khác biệt giữa một nhà lập kế hoạch tài chính và một nhà tư vấn tài chính là gì?

Một nhà lập kế hoạch tài chính và một nhà tư vấn tài chính thường giống nhau. Cả hai sẽ có một cái nhìn dài hạn về tài chính của bạn, làm việc với bạn để xác định các mục tiêu quan trọng của bạn và sẽ giúp bạn thực hiện các bước để đạt được chúng. Họ thực hiện một cách tiếp cận toàn diện để quản lý tài chính và sẽ làm việc với bạn liên tục và mặc dù họ có thể tư vấn về các sản phẩm tài chính mà bạn có thể cần, nhưng họ chỉ được coi là công cụ để đạt được mục tiêu cuối cùng của bạn.

Bạn hoàn toàn có thể tự thiết kế kế hoạch tài chính cho riêng mình!

“Các mục tiêu của chúng ta chỉ có thể đạt được thông qua một nkế hoạch mà chúng ta phải nhiệt thành tin tưởng, và theo đó phải hành động mạnh mẽ. Không có con đường nào khác để dẫn đến thành công” – Pablo Picasso.

Lập kế hoạch tài chính cá nhân giúp bạn xác định và đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Nó sẽ mang lại cho bạn một ngày mai an toàn và bình yên. Bởi vì nó được thực hiện khi ghi nhớ hai sự kiện chính trong cuộc sống, tức là hiện tại và tương lai. Nếu bạn chưa biết bắt đầu từ đâu, chuyên gia tài chính Thái Phạm sẽ hướng dẫn bạn cách vẽ ra bản đồ tài chính một cách cụ thể, rõ ràng, dễ áp dụng với người Việt thông qua cuốn sách 101 Lời Khuyên Tài Chính Từ Thái Phạm.

Trên đây là tất cả các bước cần cho một kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả mà bạn có thể tham khảo. Mỗi người cần lên kế hoạch tài chính ngay từ bây giờ để không còn gặp phải vấn đề thiếu hụt nguồn tiền, cân đối trong thu – chi và đạt được sự thịnh vượng về kinh tế.

Nội dung bài viết này được tổng hợp từ cuốn sách 101 Lời Khuyên Tài Chính từ Thái Phạm, cuốn sách được viết bởi nhà đầu tư, chuyên gia tài chính có hơn 17 năm kinh nghiệm trên TTCK, cuốn sách cung cấp 101 bài học vỡ lòng và thông thái giúp bạn từng bước xây dựng cho tương lai tài chính thịnh vượng của chính bạn.

*Xem thêm các lời khuyên tài chính khác tại đây.

Happy Live Team tổng hợp

Có thể bạn quan tâm: 101 Lời khuyên tài chính cá nhân từ Thái Phạm

Từng bước xây dựng tương lai tài chính của bạn và gia định thịnh vượng, bền vững

ĐỌC THỬ

ĐẶT SÁCH NGAY